Rapport: Först stärkt allmän pension - sen nya möjligheter för individens pensionssparande

Varför en rapport om individens pensionssparande?

Sedan 2016 har det saknats en generell möjlighet för individer att spara till sin pension i Sverige. Till skillnad från många andra OECD-länder erbjuder Sverige idag få alternativ för individuellt pensionssparande. De lösningar som finns, som löneväxling, är begränsade till höginkomsttagare med arbetsgivare som erbjuder det.  

Saco lanserar nu rapporten “Först stärkt allmän pension – Sedan nya möjligheter för individens pensionssparande”. Rapporten undersöker behovet av en ny sparprodukt för pension och hur den kan utformas utan att äventyra det allmänna pensionssystemet.

Vad har Saco kommit fram till?

Den mest prioriterade pensionsfrågan är att stärka det allmänna pensionssystemet genom höjda avgifter. Samtidigt behövs en ny möjlighet för individer att spara till sin pension.

Saco konstaterar: 

1. Det behövs en ny pensionsprodukt som låter individen spara till pensionen.
2. Produkten bör utformas så att sparandet inte påverkar intjänandet till allmän pension. 
3. Möjligheten att införa ett individens pensionssparande bör beaktas parallellt med arbetet för att stärka det allmänna pensionssystemet. 
4. En ny pensionsprodukt för individens pensionssparande bör inte införas på bekostnad av höjda avgifter i det allmänna pensionssystemet. 

Varför lyfter Saco frågan om individens pensionssparande när höjda avgifter i det allmänna pensionssystemet är mer prioriterat?

Saco har lagt fram flera förslag på hur pensionssystemet kan förbättras. Idag levererar systemet för låga pensioner, och livsinkomstprincipen fungerar allt sämre. 

Även om Riksdagen skulle besluta om att stärka den allmänna pensionen, kommer det finnas individer med behov av att själva kunna ta initiativ för att förbättra sin pension. 

Varför föreslå en pensionsprodukt när det finns andra sätt att spara långsiktigt? 

Sparande via exempelvis ett ISK eller en kapitalförsäkring har sina fördelar, inte minst genom att pengarna är åtkomliga under hela spartiden, men om syftet är att spara långsiktigt för att säkerställa en tillräcklig pensionsnivå kan ett sparande i en pensionsprodukt ibland vara att föredra: 

• Pengarna tydligt knutna till individen om sparandet sker i någon form av pensionsprodukt  

• Trygghet vid skilsmässa och dödsfall eftersom pensionspengar normalt inte delas 

• Skydd vid ekonomiska svårigheter, pensionspengarna är skyddade om du exempelvis är i behov av försörjningsstöd 

• Långsiktig säkerhet, medlen är låsta under spartiden och kan därmed inte användas för exempelvis konsumtion 

• Pensionsprodukter är anpassade för månatlig utbetalning och det finns ett utvecklat skydd för den försäkrade i form av lagar och regler 

• Tydlighet och kontroll. Förutsatt att det är ett regelrätt pensionssparande kan du ta del av information om sparandet via “Min pension” och andra informationskällor. Detta underlättar exempelvis för planeringen inför ditt framtida uttag.

Hur bör en ny produkt för individens pensionssparande vara utformad?   

En ny produkt för individens pensionssparande bör utformas som en ren pensionsprodukt som är tillgänglig även för låg- och medelinkomsttagare. Viktigt är att valet att spara inte tillåts påverka intjänandet till allmän pension. Sparande måste kunna ske enkelt och utan onödigt krångel.  

Det är även centralt att allmänheten upplever att det kommer att gå att lita på att den nya produkten kommit för att stanna. Betydelsefullt är alltså att införandet baseras på en bred politisk förankring. 

Varför i samband med att det allmänna pensionssystemet ses över?

Frågan om ett individens pensionssparande bör beaktas i samband med en höjning av avgifterna i det allmänna pensionssystemet. Detta eftersom utformningen av en avgiftshöjning påverkar möjligheterna att också utforma en sparprodukt för individens pensionssparande där valet att spara inte får negativ effekt för individens intjänande till allmän pension.  

Förenklat handlar det om hur reglerna i det allmänna pensionssystemet utformas. Om inflödet av avgifter till pensionssystemet kan hållas oförändrat för en individ som väljer att spara extra till sin pension underlättas möjligheterna att införa en ny pensionsprodukt där valet att spara inte skulle tillåtas få negativ effekt på individens intjänande till allmän pension. Införandet av en ny produkt för individens pensionssparande skulle kunna bli både billigare och politiskt enklare. 

Det kanske mest uppenbara sättet att tillskapa förutsättningar för detta kan vara att i samband med en höjning av avgifterna passa på att avskaffa den allmänna pensionsavgiften (egenavgift) och i stället fullt ut betala avgifterna via arbetsgivaravgifter.

Läs mer hur avgifterna i det allmänna pensionssystemet kan höjas i Sacos pensionsrapport Stärkt allmän pension.